Jak napisać skuteczne odwołanie po odmowie pożyczki? Przykład i najczęstsze błędy

Odmowa pożyczki lub kredytu nie zawsze oznacza definitywny koniec starań o finansowanie. W wielu przypadkach można napisać odwołanie i ponownie złożyć wniosek. Trzeba jednak wiedzieć, co doprowadziło do negatywnej decyzji kredytowej oraz jak skutecznie przedstawić argumenty. Podpowiadamy, jak przygotować odwołanie, jakie są najczęstsze błędy i co zrobić, aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki.

Dlaczego bank odmawia pożyczki lub kredytu?

Zanim postanowisz napisać odwołanie, najpierw dowiedz się jakie są powody odmowy. Instytucje finansowe analizują wiele elementów wniosku kredytowego, w tym zdolność kredytową, historię kredytową i zobowiązania finansowe.

Najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu:

• - niska zdolność kredytowa wynikająca z niskich dochodów lub nadmiernego zadłużenia,

• - negatywna historia kredytowa w biurze informacji kredytowej lub negatywne wpisy w rejestrach dłużników,

• - zbyt duża liczba zobowiązań lub wysoki wskaźnik DSti (debt service),

• - brak stabilnego źródła dochodów, nieuregulowana sprawa spadkowa lub praca na czas określony,

• - błędy we wniosku, niepełne dokumenty, rozbieżności w miejscu zamieszkania czy historii zatrudnienia.

Znając powód odrzucenia wniosku, można przygotować mocniejsze uzasadnienie odwołania.

Jak przygotować odwołanie po odmowie pożyczki?

Odwołanie powinno być rzeczowe i oparte na faktach. Prawidłowo sporządzony wniosek pozwala bankowi ponownie ocenić sytuację klienta.

W odwołaniu warto:

• - powołać się na prawo bankowe, które daje możliwość złożenia reklamacji i ponownej analizy wniosku,

• - wyjaśnić przyczyny problemów finansowych, np. czasowe niskie dochody,

• - przedstawić nowe źródła dochodów lub dokumenty potwierdzające stabilność finansową,

• - dołączyć raport BIK lub inne dowody poprawy historii kredytowej.

Instytucje finansowe oczekują konkretów, dlatego należy unikać ogólników.

Przykład pisma odwoławczego

Poniższy przykład pokazuje, jak napisać wniosek o ponowne rozpatrzenie odmowy kredytu gotówkowego.

Przykładowa treść
„Zwracam się z prośbą o ponowne rozpatrzenie wniosku o kredyt, który został odrzucony w dniu … . Otrzymałem odmowę kredytu z powodu niskiej zdolności kredytowej. Obecnie przedstawiam nowe dokumenty potwierdzające wzrost moich dochodów i spłatę zaległych zobowiązań. Proszę o ponowną ocenę mojej sytuacji finansowej.”

Tak sformułowany wniosek jest zwięzły, zawiera uzasadnienie i dokumenty potwierdzające zmiany.

Najczęstsze błędy w odwołaniach

Przy pisaniu odwołania klienci często popełniają te same pomyłki:

• - brak szczegółów dotyczących uzasadnienia odmowy kredytu,

• - emocjonalny język zamiast rzeczowych argumentów,

• - niedołączenie wymaganych dokumentów, np. raportu BIK lub potwierdzenia spłaty innych kredytów,

• - nieuwzględnienie wszystkich źródeł dochodów i kosztów utrzymania.

Unikanie tych błędów zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie odwołania.

Kiedy warto złożyć odwołanie do innego banku?

Odmowa kredytu hipotecznego czy gotówkowego w jednym banku nie wyklucza uzyskania kredytu w innym banku. Instytucje finansowe różnią się procedurami, wymaganiami dotyczącymi wkładu własnego i oceny zdolności kredytowej.

Warto złożyć wniosek do innego banku, gdy:

• - bank odmawia kredytu z powodu wewnętrznych limitów lub przyjętej polityki ryzyka,

• - można przedstawić dodatkowe źródła dochodów lub zmniejszyć zobowiązania,

• - doszło do błędu w poprzednim wniosku kredytowym.

Takie działanie pozwala zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, zwłaszcza przy kredycie hipotecznym.

Tabela – różnice między odwołaniem a nowym wnioskiem kredytowym

Krótka tabela ułatwia zrozumienie, czym różni się ponowne złożenie wniosku od odwołania po odmowie.

Tabela pokazuje, że odwołanie może być szybszą drogą, jeśli decyzja banku opierała się na danych, które uległy zmianie.

Jak zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie odwołania?

Skuteczne odwołanie wymaga podjęcia następujących kroków:

• - spłata zaległych zobowiązań i ograniczenie innych kredytów,

• - poprawa wskaźnika DSti poprzez zmniejszenie kosztów utrzymania,

• - wykazanie stabilnych źródeł dochodów i przedstawienie umowy na dłuższy okres,

• - uporządkowanie historii zatrudnienia i spraw spadkowych,

• - złożenie kompletnego raportu kredytowego i czystego BIK.

Bank, analizując decyzję kredytową, zwraca uwagę na realne możliwości finansowe klienta.

FAQ

Czy można odwołać się od negatywnej decyzji kredytowej?

Tak. Prawo bankowe dopuszcza złożenie odwołania i ponowne rozpatrzenie wniosku kredytowego, jeśli klient dostarczy nowe dokumenty lub wyjaśnienia.

Czy mogę ponownie ubiegać się o pożyczkę po otrzymaniu odmowy?

Tak. Można złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę w tym samym lub w innym banku, szczególnie po poprawie zdolności kredytowej.

Ile czasu trwa rozpatrzenie odwołania?

Zwykle od kilku dni do kilku tygodni, w zależności od procedur instytucji finansowej i skomplikowania sprawy.

Co zrobić, gdy bank odmawia udzielenia kredytu z powodu niskich dochodów?

Warto przedstawić nowe źródła dochodów, np. umowę o pracę na czas nieokreślony, lub wnioskować o dłuższy okres kredytowania, co obniża wysokość rat.

Odwołanie po odmowie pożyczki – najważniejsze kroki

Odmowa udzielenia kredytu nie musi oznaczać końca starań o finansowanie. Skuteczne odwołanie, poparte rzetelnymi danymi i dokumentami, pozwala bankowi jeszcze raz ocenić możliwości finansowe klienta. Dokładna analiza przyczyn odrzucenia wniosku i unikanie najczęstszych błędów to najpewniejszy sposób na zwiększenie szans na uzyskanie kredytu lub pożyczki.

Źródła

• - Komisja Nadzoru Finansowego – procedury reklamacyjne

• - Biuro Informacji Kredytowej – raporty i poradniki

• - Prawo bankowe – art. 5 i 75 o reklamacji i odwołaniach

• - Rekomendacje Związku Banków Polskich dotyczące oceny zdolności kredytowej