Czy pożyczki wpływają na zdolność kredytową w banku? Jak to naprawdę działa?

Pożyczki, karty kredytowe i raty „na dowolny cel” zmieniają sposób, w jaki bank ocenia Twoją zdolność kredytową. Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy, dobrze zrozumieć, co dokładnie bank widzi w BIK-u, jak liczy obciążenia gospodarstwa domowego i które zobowiązania najmocniej obniżają ocenę zdolności kredytowej. Poniżej opisaliśmy mechanizmy obowiązujące na 12.08.2025 – bez mitów, za to z praktycznymi przykładami.

Jak bank liczy zdolność kredytową?

Bank zestawia stałe dochody z kosztami utrzymania i ratami. Z tego powstaje miesięczny „przepływ”, który ma udźwignąć nową ratę.

- Dochody – umowa o pracę, kontrakt B2B, umowa zlecenia, świadczenia stałe. Liczy się wysokość dochodów oraz ich stabilność i staż wpływów.

- Koszty utrzymania gospodarstwa domowego – bank szacuje je konserwatywnie, uwzględniając liczbę osób na utrzymaniu i stałe obciążenia (media, czynsz, alimenty, abonamenty).

- Raty i limity – do obciążeń zaliczane są wszystkie zobowiązania: pożyczki, kredyty, karty kredytowe, limity w ROR, leasingi, raty sklepowe, a także minimalne spłaty na kartach kredytowych.

- Rezerwy bezpieczeństwa – każda instytucja finansowa stosuje własne bufory i wewnętrzne limity relacji rat do dochodu. W efekcie ta sama sytuacja finansowa może dać inną decyzję w dwóch bankach.

Wpływ pożyczek na zdolność kredytową – mechanizm

Każda nowa pożyczka wpływa na zdolność kredytową przez dwie rzeczy naraz – miesięczną ratę i zapytanie kredytowe.

- Rata zmniejsza wolny dochód – im wyższa rata pożyczki, tym niższa kwota, którą bank może przeznaczyć na nowy kredyt. Działa to identycznie dla kredytu gotówkowego i pożyczek z firm pożyczkowych.

- Zapytanie do BIK-u – przy rozpatrywaniu wniosku pojawia się „twarde” zapytanie. Seria zapytań w krótkim czasie potrafi obniżyć scoring BIK i pośrednio utrudnić uzyskanie kredytu.

- RRSO i szczegóły oferty – rzeczywista roczna stopa oprocentowania nie wpływa wprost na zdolność, ale wyższy koszt oznacza zwykle wyższą ratę, a więc niższą zdolność.

Co bank widzi w BIK-u i jak to wpływa na decyzję?

BIK – Biuro Informacji Kredytowej – gromadzi informacje o historii kredytowej z banków i większości dużych firm pożyczkowych. To właśnie tam trafiają dane o pożyczkach, kartach i terminowości spłat.

- Historia kredytowa a decyzja kredytowa – terminowe spłaty budują dobrą historię kredytową i zwiększają szansę na pozytywną decyzję kredytową. Opóźnienia pogarszają scoring i mogą skutkować odmową albo gorszymi warunkami.

- Co dokładnie się zapisuje – umowy, salda, harmonogram, raty, opóźnienia (z datami), zapytania składane przy rozpatrywaniu wniosku.

- Jak bank to interpretuje – każda instytucja udzielająca finansowania używa własnych modeli ryzyka. Z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy liczą się: stabilne dochody, niska łączna kwota rat i brak świeżych zaległości.

Pożyczki pozabankowe a zdolność – fakty i mity

Pożyczki z firm pożyczkowych są widoczne coraz częściej – duzi pożyczkodawcy raportują do BIK-u, a mniejsze podmioty przynajmniej do biur informacji gospodarczej. Dla banku liczy się to, że:

- rata pożyczki pozabankowej obniża Twoją zdolność kredytową tak samo, jak rata kredytu bankowego,

- brak historii lub „puste” konto w BIK-u nie jest przewagą – banki zwykle chętniej rozmawiają z osobami, które mają udokumentowaną, poprawną historię kredytową,

- krótkie „chwilowe” zobowiązania z wysoką ratą potrafią bardziej zaszkodzić niż jedna dłuższa pożyczka ratalna z rozsądną ratą.

Karta kredytowa i limit w koncie – małe liczby, duży efekt

Nieużywana karta kredytowa też wpływa na zdolność kredytową – bank dolicza minimalną spłatę od przyznanego limitu.

- Karta kredytowa 10 000 zł – bank przyjmie do kosztów np. 3–5% limitu jako miesięczną spłatę minimalną, co potrafi „zjeść” kilkaset złotych zdolności.

- Limit w ROR – działa podobnie. Choć na co dzień pomaga w płynności, przy wniosku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy obniża przestrzeń na nową ratę.

- Kartach kredytowych nie trzeba się pozbywać na zawsze – często wystarczy obciąć limit lub na czas wnioskowania zrezygnować z karty.

Przykład liczbowy – jak jedna pożyczka zmienia zdolność?

Poglądowy scenariusz – uproszczony, ale pokazuje skalę.

- Dochód netto gospodarstwa domowego – 8 000 zł, koszty utrzymania – 2 800 zł, brak osób na utrzymaniu poza wnioskodawcą.

- Obecne zobowiązania – karta kredytowa z limitem 10 000 zł (bank liczy 4% jako 400 zł „raty”).

- Przed nową pożyczką – wolny „margines” na raty to 8 000 – 2 800 – 400 = 4 800 zł.

- Dodajemy pożyczkę 10 000 zł na 36 mies. – przy RRSO ok. 20% rata to około 373 zł miesięcznie.

- Nowy margines – spada do 4 427 zł. Jeśli celem był kredyt hipoteczny, bank wyliczy niższą maksymalną ratę, a więc mniejszą całkowitą kwotę możliwego - kredytu.

Wniosek z praktyki – nawet „niewielka” pożyczka gotówkowa wpływa na zdolność kredytową, a karta kredytowa z dużym limitem może obniżyć ją bardziej niż się wydaje.

Tabela – jak różne produkty zmieniają zdolność i scoring

Krótki przewodnik po najczęstszych zobowiązaniach. Poniżej nie powtarzamy ogólnych zasad – rozszerzamy je o skutki i możliwe działania przed wnioskiem.

Jak zwiększyć zdolność kredytową przed wnioskiem?

Tutaj liczą się ruchy wykonane z wyprzedzeniem – najlepiej 3–6 miesięcy przed planowanym wnioskowaniem o kredyt hipoteczny czy większy kredyt gotówkowy.

- Ogranicz liczbę zapytań – każde „polowanie” na oferty przez internet zostawia ślad. Lepiej porównać szczegóły oferty wstępnie i złożyć jeden dopracowany wniosek.

- Zamknij lub zmniejsz limity – karty kredytowe i limity w koncie są wygodne, ale obniżają zdolność.

- Konsolidacja zamiast kilku rat – jedna dłuższa umowa z niższą ratą miesięczną często poprawia wyliczenia banku.

- Uporządkuj dochody – ciągłość i stabilne dochody są oceniane lepiej niż skoki i wahania.

- Sprawdź raport w BIK-u – zanim złożysz wniosek, przejrzyj swoją historię kredytową i popraw ewentualne nieścisłości.

Najczęstsze błędy, przez które Twoją zdolność kredytową zaniża

Kilka potknięć potrafi obniżyć szanse na pozytywną decyzję kredytową bardziej niż jedna rata.

- Zaciągnięcie nowej pożyczki tuż przed wnioskiem hipotecznym – świeże zobowiązanie i zapytanie do BIK-u psują kalkulację.

- Wiele kartach kredytowych z dużymi limitami – nawet jeśli ich nie używasz, minimalne spłaty „kosztują” zdolność.

- „Testowanie” rynku licznymi wnioskami – nadmiar zapytań to sygnał ryzyka dla banku.

- Nieregularne wpływy – nawet wysokie dochody nie pomogą, gdy bank nie widzi stabilności w rozliczeniach gospodarstwa domowego.

Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny – różne standardy, ten sam porządek

Przy kredycie hipotecznym bank liczy zdolność jeszcze ostrożniej – wyższe bufory kosztów życia, dłuższy okres kredytowania, większa uwaga na historię opóźnień. Kredyt gotówkowy wpływa na zdolność w hipotece wprost przez ratę, a kredyt gotówkowy wpłynie na scoring – szczególnie, jeśli to świeża umowa z wysoką ratą. W praktyce – im „czystszy” profil w chwili wnioskowania, tym większa szansa na akceptację.

Podsumowanie

Wpływ pożyczek na zdolność kredytową nie sprowadza się do jednego parametru. Bank ocenia całość – dochody i ich stabilność, koszty utrzymania, raty, limity, historię kredytową w BIK-u i świeże zapytania. Pożyczki i karty kredytowe zmniejszają zdolność przez miesięczne obciążenia, ale ta sama pożyczka – spłacana w terminie – potrafi poprawić Twoją historię kredytową w dłuższym horyzoncie. Zanim złożysz wniosek, przejdź po liście działań: ogranicz zapytania, redukuj limity, konsoliduj małe raty, uporządkuj wpływy i sprawdź zdolność kredytową wstępnie – wtedy łatwiej o finansowanie na sensownych warunkach i lepszy reprezentatywny przykład kosztów w ofercie banku.

Stan i praktyki opisaliśmy według stanu na 12.08.2025 – realia rynkowe mogą się różnić między bankami, dlatego zawsze sprawdź zdolność kredytową i parametry w banku, w którym planujesz wnioskowania o finansowanie.